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傍晚时分！央行发布房贷新规
（8月25日）傍晚17：18，央行发布房贷新规，一时间，有中介说是普天大利好，因为政策说的很清楚：“5年以上首套房贷利率不得低于4.85%，二套住宅利率加60个基点，不低于5.45%”；也有专家语重心长，“房住不炒啊！以后利率不能打折了”。
▲央行房贷新规公告
其实，这次新规包括以下4个核心要点：
1，贷款利率定价彻底变化，以前是参照“贷款基准利率”上浮或者下调一定比例，现在变为“以最近一个月相应期限的LPR为定价基准加点形成”。（什么是LPR？文内第三部分详解）
2，首套房贷款利率不得低于LPR，二套房不得低于LPR+60个基点。（文内第二部分详解）
3，一旦加点数字确定，合同期限内就不得更改；但贷款客户可以和银行约定如何重定LPR的利率，最短可“一年一调整”。
4，新政策于2019年10月8日起实施；之前的贷款仍按旧有政策执行，公积金暂不调整。
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10月8日执行
买房，现在还是再等等？
本次新规，最为贴近大众的莫过于房贷利率如何变化。新规明确，10月8日起，首套房贷款利率不得低于LPR，二套房不得低于LPR+60个基点。
照此计算，按8月20日5年期以上LPR为4.85%，即首套房利率不得低于4.85%；二套房贷利率不低于5.45%，与现有房贷实际最低利率水平基本相当。在这个大原则基础上，具体加点情况取决于当地房地产调控需求以及银行的定价。
而现在，各个地方的房贷是以基准利率上下浮来定的，目前基准是4.9%，每个城市首套不一样，也有在基准利率基础上打折的，比如上海，也有执行基准的，比如厦门，但大多是首套上浮10%，二套大多上浮20%，有的城市上浮多，有的城市上浮少。
新规实施后，这对原来在基准利率上打折的城市来说就比较吃亏。
比如上海，假如到10月份LPR利率还是4.85%，而原来他们首套可以在4.9%的基础上打9折或者95折的话，那相当于房贷利率就提高了，因为央行规定房贷利率不能低于这个4.85%。
还有厦门，厦门首套是基准，这次相当于降5个基点，但厦门的二套目前才上浮10%，那就是5.39%，而而10月8日后，统一不得低于LPR+0.6％，也就是5.45％，所以反而是提高了，虽然提高的不多，但对于改善型需求来说也是成本增加，属于利空。
大家注意，这个LPR利率并不是固定不变的，每个月会调一次，比以前的央行存贷款基准利率几年才调一次，更加市场化。同时，虽然近年来市场利率已经出现明显下行，但银行发放贷款时大多仍参照贷款基准利率定价，LPR的波动并不大。
而10月8日前已发放的商贷，继续按照老规矩执行；公积金贷款则不受此次新规影响。
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“基准利率”都懂，LPR是啥？
贷款市场报价利率（Loan Prime Rate，简称LPR），创设于2013年10月，也就是贷款基础利率。
简单的说，LPR不是央行宣布的，是18家（注：8月17日，在原有的10家全国性银行基础上增加城市商业银行、农村商业银行、外资银行和民营银行）综合实力较强的大中型银行通过自主报价的方式，确立一个最优贷款利率供行业定价参考。
其他银行在发放贷款的时候，都要参照LPR利率，然后加上自己的“资金成本”、“风险成本”、“利润”等因素，也就是所谓的“加点”（上浮利率）。所以，各家银行的贷款利率都不一样，而LPR利率相当于以前的基准利率。
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房贷利率为什么要用LPR定价？
贷款基准利率不好吗？
好！但是目前我国的贷款利率上、下限已经放开，但仍保留存贷款基准利率，存在贷款基准利率和市场利率并存的“利率双轨”问题。
而银行发放贷款时大多仍参照贷款基准利率定价，特别是个别银行通过协同行为以贷款基准利率的一定倍数（如0.9倍）设定隐性下限。
这就导致了市场利率向实体经济传导形成了阻碍，造成市场利率下行明显但实体经济感受不足的情况，促进贷款利率“两轨合一轨”，提高利率传导效率，推动降低实体经济融资成本。
而个人住房贷款利率是贷款利率体系的组成部分，在改革完善贷款市场报价利率（LPR）形成机制过程中，个人住房贷款定价基准也需从贷款基准利率转换为LPR，以更好地发挥市场作用。
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大家怎么看？
UnruffledYeah：
就像油价，和市场挂钩，需求旺盛的地方利息提高，需求小的地方利息降低
张晶宇：
意思就是房贷利率和市场挂钩了，需求旺盛的地方利息提高，需求小的地方利息降低
飛漁論壇：
三四线县城利好啊！
烟熏珐琅：
对之前买房准备脱手套现的影响最大 入场成本变高了 难度增加了 离场机会变少了 时间需要更久
log1993：
假如都是按基准利率计算，我算了一下假如贷款100万30年，新规后每月少还贷款30.35元，30年合计少还1.09万。
这菜有毒zmd ：
房贷利率设置下限了，你随便加，就是不能降
aremas23：
首房首贷的5.88的表示很淡定
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